Lizenz für kleine Zahlungsinstitute

Lizenz für kleine Zahlungsinstitute - was ist das und wie erhält man sie?

Die BitClude-Börse war die erste in Polen, die eine Lizenz für kleine Zahlungsinstitute erhalten hat. Aber was ist ein MIP, was bedeutet es für die Kunden, und wie kam der Gesetzgeber auf die Idee, diese Art der Regulierung einzuführen?

Small Payment Institution, ist eine gesetzliche Lösung, die im Zusammenhang mit der Umsetzung der EU-Richtlinie PSD2 (Payment Services Directive 2) implementiert wurde. Was hat das neue Gesetz den Bürgern gebracht?

PSD2-Verordnung - Veränderung im Zahlungsverkehr und Erhöhung der Verbrauchersicherheit

Am 14. September 2019 tritt die Richtlinie zur Regulierung der Zahlungsmärkte in Kraft, die einen einheitlichen Zahlungsmarkt in der Europäischen Union, Norwegen, Liechtenstein und Island einführt. Einer der Vorteile der Lösung, war die Vereinfachung und Vereinheitlichung der Einführung von fortschrittlichen elektronischen Zahlungslösungen durch Startups und kleinere Unternehmen.

Mit der Verabschiedung von PSD2 sind Einmal-Passwörter nicht länger eine akzeptable Form der Authentifizierung für Online-Banking - stattdessen wurden Banken und Finanzinstitute dazu gedrängt, zweistufige Anmeldemethoden (mit 2FA oder SMS-Code) zu implementieren, die zunehmend auch die Biometrie der Verbraucher nutzen - Fingerabdruck oder Iris-Scan.

Natürlich gibt es Ausnahmen von der strengen Regel der sicheren Protokollierung - zyklische Zahlungen und Einkäufe in hoch vertrauenswürdigen Shops, d.h. solchen, die wir regelmäßig nutzen, sind von jeder Überprüfung ausgenommen.

In der Praxis wird die Zahlungsverifizierung mit dem PIN-Code bei jeder sechsten Transaktion zurückgesetzt, wenn die Einkäufe festgelegte Schwellenwerte überschreiten (in der Regel 50 und 100 PLN), was bedeutet, dass kleinere Transaktionen nicht verifiziert werden müssen.

Neue Entitäten, die durch PSD2 eingeführt wurden

Die Richtlinie hat die Schaffung völlig neuer Einheiten ermöglicht, d. h:

  • AIS (Account Information Service) - Dienste, die dem Benutzer die Möglichkeit geben, seine Finanzen gemeinsam von verschiedenen Plattformen aus zu überprüfen;
  • PIS (Payment Initiation Service) - Dienste, die es ermöglichen, Zahlungen im Namen des Benutzers (von seinem Bankkonto) durchzuführen. In der Praxis ermöglichte PIS die Bezahlung von Stadttickets oder kleineren Dienstleistungen über Nicht-Bankinstitute.

Lizenz für kleine Zahlungsinstitute - polnische Änderung im Zusammenhang mit PSD2

Als Reaktion auf den von der EU initiierten Rechtsfortschritt führte Polen das MIP ein, d.h. eine Einrichtung, die eine natürliche Person, eine juristische Person und eine organisatorische Einheit, die keine juristische Person ist, mit Rechtsfähigkeit nach dem Gesetz ist und im Register der Zahlungsdienstleister und E-Geld-Emittenten eingetragen ist, die die Tätigkeit der Zahlungsdienste, aber nicht die Auslösung von Zahlungen oder den Zugang zu Bankkontoinformationen ausübt.

MIP wurde zu einer Gelegenheit für Unternehmer, die in einer breiteren - nationalen Perspektive (mit einer nationalen Zahlungsinstitutslizenz) operieren wollten, aber nicht sicher waren, ob sie mit den von der Regulierungsbehörde gestellten Anforderungen zurechtkommen würden.

Das Testen Ihrer Fähigkeiten als MIP, schafft eine Sandbox für alle Arten von Fin-Tech-Startups, für die eine KIP-Lizenz ein zu großes Unterfangen ist und die ihr Geschäft auf den Bereich der Zahlungsdienste stützen möchten.

Wie erhält man eine Lizenz für kleine Zahlungsinstitute?

Die Aufnahme des Geschäftsbetriebs mit einer MIP-Lizenz erfordert die Eintragung in das von der PFSA geführte Register der Zahlungsdienstleister und E-Geld-Emittenten, wofür keine Genehmigung der PFSA erforderlich ist. Als Datum der Legalisierung der MIP-Lizenz gilt das Datum der Eintragung in das Register der polnischen Finanzaufsichtsbehörde.

MIP berechtigt eine Gesellschaft zur Ausübung einer auf das Gebiet der Republik Polen beschränkten Geschäftstätigkeit. Der durchschnittliche Betrag der über einen Zeitraum von 12 Monaten durchgeführten Transaktionen darf 1 500 000 EUR pro Monat nicht überschreiten.

Was sind die Kompetenzen einer Small Payment Institution?

MIPs dürfen fast alle Zahlungsdienste anbieten, mit Ausnahme derjenigen, die auf dem Zugang zu Bankkonten basieren, d.h. die erwähnten PIS und AIS. Was können kleine Zahlungsinstitute tun?

  • Führung von Zahlungskonten, Verwahrung von Geldbeträgen, die von und für Nutzer angenommen werden, im Rahmen der Durchführung von Zahlungsvorgängen;
  • Ausführung von Geldtransfers, d.h. Überweisungen und Lastschriften;
  • Akzeptieren von Zahlungen - nicht nur per Karte, sondern auch über Pay-by-Link (PBL) basierte Zahlungsgateways;
  • Gutschrift von Zahlungsvorgängen;
  • Ausführung von Überweisungen;
  • Durchführung des Währungsumtauschs für den Zweck der durchgeführten Transaktionen.