Licence pour les petits établissements de paiement

Licence de petit établissement de paiement - qu'est-ce que c'est et comment l'obtenir ?

L'échange BitClude a été le premier en Pologne à obtenir une licence de petit établissement de paiement, mais qu'est-ce qu'un PIM, qu'est-ce que cela signifie pour les clients, et où les législateurs ont-ils eu l'idée d'introduire ce type de réglementation ?

Small Payment Institution, est une solution juridique mise en œuvre dans le cadre de l'application de la directive européenne PSD2 (Payment Services Directive 2). Qu'est-ce que la nouvelle loi a apporté aux citoyens ?

Règlement PSD2 - changement dans les paiements et augmentation de la sécurité des consommateurs

Le 14 septembre 2019, la directive réglementant les marchés de paiement est entrée en vigueur, introduisant un marché unique des paiements à travers l'Union européenne, la Norvège, le Liechtenstein et l'Islande. L'un des avantages de cette solution était de simplifier et d'unifier l'introduction de solutions de paiement électronique avancées par les startups et les petites entreprises.

Avec l'adoption de la directive PSD2, les mots de passe à usage unique ne sont plus une forme acceptable d'authentification pour les services bancaires en ligne. Au lieu de cela, les banques et les institutions financières ont été poussées à mettre en œuvre des méthodes de connexion en deux étapes (en utilisant 2FA, ou un code SMS), et de plus en plus en utilisant également les données biométriques des consommateurs - empreinte digitale ou scan de l'iris.

Il existe, bien entendu, des exceptions à la règle stricte de l'enregistrement sécurisé - les paiements cycliques et les achats effectués dans des magasins de haute confiance, c'est-à-dire ceux que nous utilisons régulièrement, sont exemptés de chaque vérification.

En pratique, la vérification du paiement avec le code PIN est réinitialisée toutes les six transactions dont les achats dépassent les seuils établis (généralement 50 et 100 PLN), ce qui signifie qu'il n'est pas nécessaire de vérifier les transactions plus petites.

Nouvelles entités introduites par la DSP2

La directive a permis la création d'entités totalement nouvelles, à savoir

  • AIS (Account Information Service) - services qui donnent à l'utilisateur la possibilité de vérifier ses finances collectivement à partir de différentes plateformes ;
  • PIS (Payment Initiation Service) - services qui permettent d'effectuer des paiements au nom de l'utilisateur (à partir de son compte bancaire). En pratique, le PIS a permis de payer des tickets de métro ou des services mineurs par l'intermédiaire d'institutions non bancaires.

Licence de petit établissement de paiement - modification polonaise en rapport avec la DSP2

En réponse aux progrès juridiques initiés par l'UE, la Pologne a introduit le PIM, c'est-à-dire une entité qui est une personne physique, une personne morale et une unité organisationnelle qui n'est pas une personne morale, dotée de la capacité juridique conformément à la loi et inscrite au registre des prestataires de services de paiement et des émetteurs de monnaie électronique, qui exerce l'activité de services de paiement, mais autre que l'initiation de paiements ou l'accès aux informations sur les comptes bancaires.

MIP est devenu une opportunité pour les entrepreneurs qui souhaitaient opérer dans une perspective nationale plus large (avec une licence d'établissement de paiement national), mais qui n'étaient pas sûrs de pouvoir faire face aux exigences imposées par le régulateur.

En testant vos capacités en tant que PIM, vous créez un bac à sable pour toutes sortes de start-ups Fin-Tech pour lesquelles une licence PIM est une entreprise trop lourde et qui souhaitent baser leur activité sur le champ des services de paiement.

Comment obtenir une licence de petit établissement de paiement ?

Le début des opérations avec une licence MIP nécessite une inscription dans le registre des prestataires de services de paiement et des émetteurs de monnaie électronique tenu par la PFSA, ce qui ne nécessite pas d'autorisation de la PFSA. La légalisation de la licence MIP est réputée être la date d'inscription dans le registre de l'autorité polonaise de surveillance financière.

Le PIM autorise une société à exercer une activité commerciale limitée au territoire de la République de Pologne. Le montant moyen des transactions effectuées sur une période de 12 mois ne peut dépasser 1 500 000 euros par mois.

Quelles sont les compétences d'un petit établissement de paiement ?

Les PIM sont autorisés à fournir presque tous les services de paiement, à l'exception de ceux basés sur l'accès aux comptes bancaires, c'est-à-dire les PIS et AIS mentionnés. Que peuvent faire les petits établissements de paiement ?

  • Fonctionnement des comptes de paiement, conservation des fonds acceptés de et pour les utilisateurs, dans le cadre de l'exécution des opérations de paiement ;
  • Exécution de transferts d'argent, c'est-à-dire de virements et de prélèvements automatiques ;
  • Accepter les paiements - non seulement par carte, mais aussi par des passerelles de paiement basées sur le principe du pay-by-link (PBL) ;
  • Créditer les opérations de paiement ;
  • Exécution des transferts de fonds ;
  • Effectuer des opérations de change pour les besoins des transactions effectuées.