Mažos mokėjimo įstaigos licencija

Mažų mokėjimo įstaigų licencija - kas tai yra ir kaip ją gauti?

BitClude birža buvo pirmoji Lenkijoje, gavusi mažosios mokėjimo įstaigos licenciją, tačiau kas yra mažoji mokėjimo įstaiga, ką tai reiškia klientams ir kaip įstatymų leidėjai sugalvojo įvesti tokį reguliavimą?

Mažoji mokėjimo įstaiga - tai teisinis sprendimas, įgyvendintas įgyvendinant ES direktyvą PSD2 (Mokėjimo paslaugų direktyva 2). Ką naujasis įstatymas davė piliečiams?

PSD2 reglamentas - mokėjimų pokyčiai ir didesnis vartotojų saugumas

2019 m. rugsėjo 14 d. įsigaliojo mokėjimų rinkas reglamentuojanti direktyva, kuria visoje Europos Sąjungoje, Norvegijoje, Lichtenšteine ir Islandijoje sukurta bendra mokėjimų rinka. Vienas iš sprendimo privalumų - supaprastinti ir suvienodinti pažangių elektroninių mokėjimų sprendimų diegimą pradedančiosiose ir mažesnėse įmonėse.

Priėmus PSD2 direktyvą, vienkartiniai slaptažodžiai nebėra priimtinas autentifikavimo būdas internetinės bankininkystės srityje - vietoj to bankai ir finansų įstaigos buvo priverstos įdiegti dviejų etapų prisijungimo metodus (naudojant 2FA arba SMS kodą) ir vis dažniau naudoti vartotojo biometrinius duomenis - pirštų atspaudus arba akies rainelės nuskaitymą.

Žinoma, yra išimčių iš griežtos saugaus prisijungimo taisyklės - cikliniai mokėjimai ir pirkiniai, atlikti didelio pasitikėjimo parduotuvėse, t. y. tose, kuriomis nuolat naudojamės, yra atleidžiami nuo kiekvieno patikrinimo.

Praktiškai mokėjimo patikrinimas PIN kodu iš naujo atliekamas kas šeštą operaciją, kai pirkiniai viršija nustatytas ribas (paprastai 50 ir 100 PLN), todėl mažesnių operacijų tikrinti nereikia.

Nauji subjektai, įtraukti į PSD2

Direktyva leido sukurti visiškai naujus subjektus, t. y:

  • AIS (angl. Account Information Service) - paslaugos, suteikiančios naudotojui galimybę iš įvairių platformų bendrai tikrinti savo finansus;
  • PIS (Payment Initiation Service) - paslaugos, leidžiančios atlikti mokėjimus naudotojo vardu (iš jo banko sąskaitos). Praktiškai PIS suteikė galimybę už miesto bilietus ar smulkias paslaugas atsiskaityti ne banko įstaigose.

Mažų mokėjimo įstaigų licencija - Lenkijos pakeitimas, susijęs su PSD2

Reaguodama į ES inicijuotą teisinę pažangą, Lenkija įvedė MIP, t. y. subjektą, kuris yra fizinis asmuo, juridinis asmuo ir organizacinis vienetas, kuris nėra juridinis asmuo, pagal įstatymus turintis teisnumą ir veiksnumą, įtrauktas į mokėjimo paslaugų teikėjų ir elektroninių pinigų išleidėjų registrą, ir kuris vykdo mokėjimo paslaugų veiklą, bet ne inicijuoja mokėjimus ar suteikia prieigą prie banko sąskaitos informacijos.

MIP tapo galimybe verslininkams, kurie norėjo veikti platesniu - nacionaliniu mastu (turėdami nacionalinės mokėjimo įstaigos licenciją), tačiau nebuvo tikri, ar sugebės įvykdyti priežiūros institucijos keliamus reikalavimus.

Patikrinus savo, kaip MIP, pajėgumus, sukuriama smėlio dėžė įvairioms Fin-Tech pradedančiosioms įmonėms, kurioms KIP licencija yra per didelis įsipareigojimas ir kurios norėtų savo verslą grįsti mokėjimo paslaugų sritimi.

Kaip gauti mažosios mokėjimo įstaigos licenciją?

Norint pradėti vykdyti veiklą turint MIP licenciją, reikia ją įtraukti į PFSA tvarkomą mokėjimo paslaugų teikėjų ir elektroninių pinigų išleidėjų registrą, kuriam nereikia PFSA leidimo. MIP licencijos įteisinimu laikoma įrašymo į Lenkijos finansų priežiūros institucijos registrą data.

MIP suteikia įmonei teisę vykdyti verslo veiklą tik Lenkijos Respublikos teritorijoje. Vidutinė sandorių, atliktų per 12 mėnesių laikotarpį, suma negali viršyti 1 500 000 EUR per mėnesį.

Kokios yra mažų mokėjimų įstaigos kompetencijos?

MIP leidžiama teikti beveik visas mokėjimo paslaugas, išskyrus tas, kurios grindžiamos prieiga prie banko sąskaitų, t. y. minėtas PIS ir AIS. Ką gali padaryti mažos mokėjimo įstaigos?

  • Mokėjimo sąskaitų tvarkymas, iš vartotojų ir jų naudai priimtų lėšų saugojimas vykdant mokėjimo operacijas;
  • Pinigų pervedimų, t. y. bankinių pervedimų ir tiesioginio debeto operacijų, vykdymas;
  • Mokėjimų priėmimas - ne tik kortelėmis, bet ir mokėjimo per nuorodą (PBL) pagrindu veikiančiais mokėjimo vartais;
  • Mokėjimo operacijų įskaitymas;
  • Piniginių perlaidų vykdymas;
  • Valiutos keitimas atliekamų sandorių tikslais.