Licença de Pequena Instituição de Pagamento

Pequena licença de instituição de pagamento - o que é e como obtê-la?

A bolsa BitClude foi a primeira na Polónia a obter uma Licença de Pequena Instituição de Pagamento, mas o que é um PPI, o que significa para os clientes, e onde é que os legisladores tiveram a ideia de introduzir este tipo de regulamentação?

Pequena Instituição de Pagamento, é uma solução jurídica implementada em ligação com a implementação da directiva da UE PSD2 (Payment Services Directive 2). O que é que a nova lei trouxe aos cidadãos?

Regulamento PSD2 - alteração nos pagamentos e aumento da segurança dos consumidores

Em 14 de Setembro de 2019, entrou em vigor a directiva que regula os mercados de pagamentos, introduzindo um mercado único de pagamentos em toda a União Europeia, Noruega, Liechtenstein e Islândia. Uma das vantagens da solução, era simplificar e unificar a introdução de soluções avançadas de pagamento electrónico por parte de empresas em fase de arranque e pequenas empresas.

Com a passagem do PSD2, as palavras-passe únicas já não são uma forma aceitável de autenticação para a banca em linha - em vez disso, os bancos e as instituições financeiras foram pressionados a implementar métodos de login em duas etapas (utilizando 2FA, ou código SMS), utilizando cada vez mais também a biometria do consumidor - impressão digital, ou digitalização da íris.

Existem, evidentemente, excepções à forte regra da exploração madeireira segura - os pagamentos cíclicos e as compras efectuadas em lojas de alta confiança, ou seja, as que utilizamos regularmente, estão isentas de cada verificação.

Na prática, a verificação do pagamento com código PIN é reiniciada a cada sexta transacção com compras que excedam os limiares estabelecidos (normalmente 50 e 100 PLN), o que significa que não há necessidade de verificar transacções mais pequenas.

Novas entidades introduzidas pelo PSD2

A Directiva permitiu a criação de entidades completamente novas, ou seja

• AIS (Account Information Service) - serviços que dão ao utilizador a possibilidade de verificar as suas finanças colectivamente a partir de diferentes plataformas;
• PIS (Payment Initiation Service) - serviços que permitem pagamentos realizados em nome do utilizador (a partir da sua conta bancária). Na prática, o PIS tornou possível o pagamento de bilhetes de cidade ou de serviços menores através de instituições não bancárias.

Licença de Pequena Instituição de Pagamento - Emenda polaca relacionada com o PSD2

Em resposta ao progresso jurídico iniciado pela UE, a Polónia introduziu o PPI, ou seja, uma entidade que é uma pessoa singular, uma pessoa colectiva e uma unidade organizacional que não é uma pessoa colectiva, com capacidade jurídica de acordo com a lei e inscrita no registo de prestadores de serviços de pagamento e emitentes de dinheiro electrónico, que conduz a actividade de serviços de pagamento, mas que não o início de pagamentos ou o acesso a informações sobre contas bancárias.

O PPI tornou-se uma oportunidade para empresários que queriam operar numa perspectiva mais ampla - nacional (com uma licença da Instituição Nacional de Pagamento), mas não tinham a certeza se conseguiam lidar com os requisitos impostos pela entidade reguladora.

Testando as suas capacidades como um PPI, cria uma caixa de areia para todos os tipos de startups Fin-Tech para quem uma licença KIP é uma empresa demasiado grande e que gostaria de basear o seu negócio no âmbito dos serviços de pagamento.

Como obter uma licença de Pequena Instituição de Pagamento?

O início das operações com uma Licença MIP requer a inscrição no registo dos prestadores de serviços de pagamento e dos emissores de dinheiro electrónico mantido pela PFSA, que não requer autorização da PFSA. A legalização da licença MIP é considerada como a data de inscrição no registo da Autoridade Polaca de Supervisão Financeira.

MIP autoriza uma empresa a exercer uma actividade comercial limitada ao território da República da Polónia. O montante médio das transacções efectuadas durante um período de 12 meses não pode exceder 1 500 000 euros por mês.

Quais são as competências de uma Pequena Instituição de Pagamento?

Os PPI são autorizados a fornecer quase todos os serviços de pagamento, excepto os baseados no acesso a contas bancárias, ou seja, os referidos PIS e AIS. O que podem fazer as Pequenas Instituições de Pagamento?

• Funcionamento de contas de pagamento, guarda de fundos aceites de e para os utilizadores, no contexto da execução de operações de pagamento;
• Execução de transferências de dinheiro, ou seja, transferências e débitos directos;
• Aceitação de pagamentos - não só por cartão, mas também por gateways de pagamento baseados em pagamento por link (PBL);
• Creditação de operações de pagamento;
• Execução de remessas;
• Efectuar câmbios de divisas para efeitos das transacções efectuadas.