Licens för små betalningsinstitut

Tillstånd för små betalningsinstitut - vad är det och hur får man det?

BitClude-börsen var den första i Polen som fick en licens för små betalningsinstitut, men vad är ett MIP, vad betyder det för kunderna och varifrån fick lagstiftarna idén att införa denna typ av reglering?

Small Payment Institution, är en juridisk lösning som införs i samband med genomförandet av EU-direktivet PSD2 (Payment Services Directive 2). Vad har den nya lagen gett medborgarna för fördelar?

PSD2-förordningen - förändring av betalningar och ökad säkerhet för konsumenterna

Den 14 september 2019 trädde direktivet om reglering av betalningsmarknader i kraft och införde en gemensam betalningsmarknad i Europeiska unionen, Norge, Liechtenstein och Island. En av fördelarna med lösningen var att förenkla och förenhetliga införandet av avancerade elektroniska betalningslösningar för nystartade och mindre företag.

I och med PSD2 är engångslösenord inte längre en godtagbar form av autentisering för internetbankverksamhet - i stället har banker och finansinstitut pressats att införa inloggningsmetoder i två steg (med 2FA eller SMS-kod), och i allt större utsträckning även med hjälp av konsumentbiometri - fingeravtryck eller irisskanning.

Det finns naturligtvis undantag från den starka regeln om säker loggning - cykliska betalningar och köp som görs i butiker med hög tillförlitlighet, dvs. de som vi använder regelbundet, är undantagna från varje kontroll.

I praktiken återställs betalningskontrollen med PIN-kod var sjätte transaktion med köp som överstiger fastställda tröskelvärden (vanligtvis 50 och 100 PLN), vilket innebär att det inte finns något behov av att kontrollera mindre transaktioner.

Nya enheter som införs genom PSD2

Direktivet har gjort det möjligt att skapa helt nya enheter, dvs:

  • AIS (Account Information Service) - tjänster som ger användaren möjlighet att kontrollera sin ekonomi gemensamt från olika plattformar;
  • PIS (Payment Initiation Service) - tjänster som gör det möjligt att genomföra betalningar för användarens räkning (från dennes bankkonto). I praktiken gjorde PIS det möjligt att betala för stadsbiljetter eller mindre tjänster via andra institutioner än banker.

Licens för små betalningsinstitut - polsk ändring i samband med PSD2

Som ett svar på de rättsliga framsteg som EU har tagit initiativ till införde Polen MIP, dvs. en enhet som är en fysisk person, en juridisk person och en organisatorisk enhet som inte är en juridisk person, som har rättskapacitet enligt lagen och som är införd i registret över betaltjänstleverantörer och utgivare av elektroniska pengar, och som bedriver betaltjänstverksamhet, men inte initierar betalningar eller ger tillgång till information om bankkonton.

MIP blev en möjlighet för företagare som ville bedriva verksamhet i ett bredare nationellt perspektiv (med en nationell licens för betalningsinstitut), men som inte var säkra på att de skulle klara av de krav som tillsynsmyndigheten ställde.

Genom att testa din kapacitet som MIP skapas en sandlåda för alla typer av nystartade Fin-Tech-företag för vilka en KIP-licens är ett för stort åtagande och som vill basera sin verksamhet på betaltjänster.

Hur får man en licens för små betalningsinstitut?

För att inleda verksamhet med en MIP-licens krävs en registrering i PFSA:s register över betaltjänstleverantörer och utgivare av elektroniska pengar, vilket inte kräver tillstånd från PFSA. Legalisering av MIP-licensen anses vara det datum då den införs i den polska finansinspektionens register.

MIP ger ett företag rätt att bedriva affärsverksamhet som är begränsad till Republiken Polens territorium. Det genomsnittliga beloppet för de transaktioner som genomförs under en tolvmånadersperiod får inte överstiga 1 500 000 euro per månad.

Vad har ett litet betalningsinstitut för kompetens?

MIP får tillhandahålla nästan alla betaltjänster, utom de som bygger på tillgång till bankkonton, dvs. de nämnda PIS och AIS. Vad kan små betalningsinstitut göra?

  • Drift av betalkonton, förvaring av medel som tas emot från och för användare i samband med genomförandet av betalningstransaktioner;
  • Genomförande av penningöverföringar, dvs. överföringar och autogireringar;
  • Acceptera betalningar - inte bara med kort, utan även med PBL-baserade betalningslösningar;
  • Kreditering av betalningstransaktioner;
  • Genomförande av överföringar;
  • Utföra valutaväxling för de transaktioner som utförs.