Ліцензія невеликої платіжної установи

Ліцензія невеликої платіжної установи - що це і як її отримати?

Біржа BitClude першою в Польщі отримала ліцензію невеликої платіжної установи, але що таке MIP, що це означає для клієнтів та звідки виникла ідея законодавців запровадити такий тип регулювання?

Малий платіжний орган - це юридичне рішення, запроваджене у зв'язку з імплементацією директиви ЄС PSD2 (Директива про платіжні послуги 2). Що принесло новий закон громадянам?

Регулювання PSD2 - зміна платежів та підвищення безпеки споживачів

14 вересня 2019 року набула чинності директива, що регулює ринки платежів, запровадивши єдиний платіжний ринок у Європейському Союзі, Норвегії, Ліхтенштейні та Ісландії. Однією з переваг рішення стало спрощення та уніфікація впровадження вдосконалених рішень у галузі електронних платежів стартапами та меншими підприємствами.

З появою PSD2 одноразові паролі перестали бути прийнятною формою автентифікації для Інтернет-банкінгу - натомість банки та фінансові установи були змушені впроваджувати двоступеневі методи входу (за допомогою 2FA або SMS-коду), дедалі частіше також використовуючи споживачів 'біометричні дані - відбитки пальців, сканування райдужки.

Звичайно, є винятки з жорсткого правила безпечного входу в систему - періодичні платежі та покупки, зроблені в магазинах високої довіри, звільняються від кожної перевірки - тобто в тих, якими ми регулярно користуємося.

На практиці перевірка платежів за допомогою PIN-коду скидається кожну шосту транзакцію з кожним введеним PIN-кодом для покупок, що перевищують встановлені порогові значення (зазвичай 50 PLN та 100 PLN), що означає відсутність необхідності перевіряти менші транзакції.

Нові сутності, представлені PSD2

Директива дозволяла створювати абсолютно нові сутності, тобто:

• AIS (Account Information Service) - послуги, що дозволяють користувачеві колективно перевіряти свої фінанси з різних платформ;
• PIS (Service Initiation Payment) - послуги, що дозволяють здійснювати платежі від імені користувача (з його банківського рахунку). На практиці PIS дав змогу оплачувати квитки на місто або невеликі послуги через небанківські установи.

Ліцензія невеликої платіжної установи - польська поправка до регламенту у зв'язку з PSD2

У відповідь на правовий прогрес, ініційований ЄС, Польща запровадила MIP, тобто юридичну особу, яка є фізичною, юридичною особою та організаційною одиницею, яка не є юридичною особою, має дієздатність згідно із Законом та внесена до реєстру платіжних послуг постачальників та емітентів електронних грошей, який здійснює платіжні послуги, але крім ініціювання платежу або доступу до інформації про банківський рахунок.

MIP став можливістю для підприємців, які хотіли працювати в більш широкій національній перспективі (за ліцензією Національної платіжної установи), але не були впевнені, чи будуть вони відповідати вимогам, встановленим регулятором.

Перевірка ваших можливостей, оскільки MIP створює пісочницю для всіх видів стартапів з галузі Fin-Tech, для яких ліцензія KIP є занадто великим підприємством, і які хотіли б базувати свою діяльність на обсязі платіжних послуг.

Як отримати ліцензію невеликої платіжної установи?

Для відкриття бізнесу за ліцензією MIP необхідний запис до реєстру постачальників платіжних послуг та емітентів електронних грошей, який веде АФН, який не потребує дозволу АФН. Легалізація ліцензії MIP вважається датою внесення до реєстру Польського органу фінансового нагляду.

MIP дозволяє підприємству діяти обмежено на території Республіки Польща. Середня сума операцій, здійснених протягом 12 місяців, не може перевищувати 1 500 000 євро на місяць.

Які компетенції має мала платіжна установа?

MIP має право надавати майже всі платіжні послуги, за винятком тих, що базуються на доступі до банківських рахунків, тобто вищезазначених PIS та AIS. Що можуть зробити малі платіжні установи?

• Ведення платіжних рахунків, зберігання коштів, отриманих від і для користувачів, у контексті виконання платіжних операцій;
• Здійснення грошових переказів, тобто переказів та прямих дебетів;
• Прийом платежів - не тільки за допомогою платіжних карток, але також із використанням платіжних шлюзів на основі оплати за посиланням (PBL);
• Кредитування платіжних операцій;
• Оформлення переказів;
• Конвертація валют для цілей поточних операцій.